誕生于草根，中國的第三方支付“從初期的蹣跚到現(xiàn)在的健步如飛”的爆炸式成長態(tài)勢，已成為各方無法忽視的新生力量。但方便快捷和幾乎全覆蓋的特性，在為人們的生活工作帶來極大方便的同時，亦為網絡犯罪帶來了機會。
日前，在復旦大學中國反洗錢研究中心舉辦的“2013中國支付創(chuàng)新與洗錢風險防控研討會”上，行業(yè)監(jiān)管人士和業(yè)內專家學者表示，網絡犯罪日趨嚴重，給我們公共安全帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，這意味著，如何加強多方研究和協(xié)作，采取組合手段，遏制不法勢力，打擊犯罪行為，有效保護并激勵創(chuàng)新，是確保經濟金融有序發(fā)展的首要選題。
網絡創(chuàng)新觸發(fā)監(jiān)管擔憂
“商業(yè)銀行提供的標準化支付服務對市場經濟發(fā)展起到了重要作用，但資金處理效應、資金流和信息流整合等無法滿足市場需求。第三方支付的出現(xiàn)則彌補了支付服務市場基礎設施建設的空白。”復旦大學中國反洗錢研究中心常務副主任唐朱昌教授認同第三方支付的重要性。
從1998年中國第一家第三方支付企業(yè)守信公司成立起，第三方支付在中國經歷了15年的發(fā)展歷程。2012年，中國第三方支付市場整體交易規(guī)模接近13萬億元。
但這個巨大的交易平臺已觸發(fā)監(jiān)管方的擔憂。以海外市場為例，6月初，在線虛擬貨幣兌換機構“自由儲備銀行”因涉嫌洗錢關閉，5名員工在西班牙、哥斯達黎加和美國被捕，引發(fā)外界對虛擬貨幣遭違法使用的關注。
業(yè)內人士認為，近年來一路高歌猛進的第三方支付，確實存在不少監(jiān)管盲區(qū)——無論是國內還是國外通過第三方支付平臺進行洗錢，恐怖融資、詐騙、信用卡套現(xiàn)等案例并不少見。
網絡洗錢３種模式
支付寶的一個案例是，2012年底，其發(fā)現(xiàn)了一家毒品網絡的淘寶網店：賣的是茶葉，但店鋪信譽低、網頁設計十分簡陋、商品長期無更新、多數(shù)商品沒有簡介也沒有交易評價。進一步追蹤顯示，該網店的買家具有重復性、IP顯示大多在偏遠地區(qū)。最終，打著賣茶的幌子，毒資通過第三方支付平臺被“洗白”成茶葉貨款。
支付寶網絡技術公司法務合規(guī)部總監(jiān)屠劍威介紹，目前國內依托第三方支付的洗錢模式主要有3種。
首先是有賬戶體系的洗錢模式，包括“木馬洗錢”及“P2P洗錢”。所謂“木馬洗錢”，就是用木馬病毒在后臺建立的訂單取代用戶的網購訂單，如用戶在支付時沒有察覺，便把正常向第三方支付平臺付款的行為變?yōu)橄蚝诳透犊睿?amp;ldquo;P2P洗錢”則主要發(fā)生在撮合借貸交易的中介網站上，原本只作為中介的網站直接參與借貸活動，先放款給借款人，再把這些貸款以“理財產品”等形式打包出售給貸款人，這其中有不少隱藏的風險。
其次是利用虛擬貨幣洗錢的模式。一些棋牌類游戲平臺通常會用“銀子”等虛擬貨幣作為游戲籌碼，游戲平臺只出售、不回兌這些“銀子”。但平臺上還活躍著一些同時出售和回收虛擬貨幣的“銀商”，在虛擬貨幣和法定貨幣之間架起橋梁，使部分游戲玩家能在平臺上從事類似賭博的活動。
此外，還有“跨境匯兌洗錢模式”。買家先在境內用人民幣購買電子禮品卡，再在境外將禮品卡兌現(xiàn)成美元，以此來實現(xiàn)資金的跨境流動。
對此，復旦大學法學院教授陳浩然說：“洗錢犯罪已進入網絡時代。在網絡虛擬貨幣、網絡銀行等這些交易雙方不直接見面的特殊行業(yè)，國內的防范體系存在一系列明顯的不足。”
放開“母愛式”監(jiān)管
公安部經濟犯罪偵察局反洗錢處的陳超在平時的辦案中發(fā)現(xiàn)，第三方支付的開戶審查也存在問題。
“第三方支付是虛擬賬戶，通過電子郵件或者手機號碼就可得到虛擬帳戶，盡管現(xiàn)在支付寶等第三方支付在推行實名制，但能否真正落到實處，有待觀望。”他說。
陳超強調，第三方支付的發(fā)展不斷上升，業(yè)務范圍不斷擴展，對第三方支付的業(yè)務創(chuàng)新要有一定的監(jiān)管和引導。
中國人民銀行反洗錢局政策監(jiān)督處的徐啟鵬坦言：“因為支付機構業(yè)務創(chuàng)新速度快，支付機構首先要完善自己的內控制度。我們規(guī)定了一些原則，支付機構首先應該了解你的客戶，其次要保存客戶訂單的資料。第三，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，就該遞風險報告。”
“中國的監(jiān)管是母愛式監(jiān)管。監(jiān)管者不但要告訴監(jiān)管對象怎么做，還要扶著監(jiān)管對象往前走。我們在逐漸轉變監(jiān)管方式，慢慢把這只手放開。”徐啟鵬認為：“目前主要的監(jiān)管重點還是指導支付機構完善自己的制度，并把這個制度完整地落實下去。”